信用卡最低还款额和分期哪个划算，信用卡最低还款 vs. 分期付款：如何选择更划算的还款方式？

1. 信用卡最低还款额的计算方式

信用卡最低还款额是指银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。持卡人可以选择归还一定比例的金额，如10%，作为最低还款额。根据以下公式计算最低还款额：
最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%

2. 最低还款额的成本分析

选择最低还款额偿还欠款会导致无法享受“免息期”的待遇，银行会按照每天万分之五的标准收取透支利息，直到还清所有欠款为止。即使还了最低还款额，未还部分的利息也会被纳入到下个月的最低还款额中，并按月计收复利。举例说明，如果刷了2000元，选择每月还10%，则利息会不断累积，最终远超过分期付款的预期年化利率。

3. 分期付款的优势

相比之下，分期付款以较低的预期年化利率一次性收取利息，更加透明和可控。选择分期付款可以避免最低还款额的复利计算，减少利息支出。

4. 消费顺序对还款的影响

值得注意的是，信用卡的还款按照消费先后顺序，即使在还款日之前还清所有欠款，后续消费也会产生利息。如果未还款而产生利息和滞纳金，银行会将其计入到最低还款额中，逾期还款会导致额外的滞纳金。

结论

综上所述，选择分期付款比最低还款额更为划算。分期付款的透明度和低利率使其成为更理性的还款选择，避免了最低还款额的复利计算和额外费用的产生。在使用信用卡时，务必谨慎选择还款方式，以避免不必要的利息支出和经济损失。